Separar el caso normal (el saldo en pesos sube) del caso grave (la deuda real crece).
Ya completaste esta lección. Puedes repetirla cuando quieras.
«Amortización negativa» es la frase que aparece en todos los foros y casi siempre mal usada. Conviene precisarla, porque distingue una molestia de un problema.
Ya lo viste: pagas, tu deuda en UDIs baja, y aun así la foto en pesos crece porque la unidad subió más. Esto no es amortización negativa. Tu deuda real está bajando. Es incómodo de ver y perfectamente sano.
La amortización negativa de verdad es que el saldo en UDIs suba. Ocurre cuando el pago del periodo no alcanza a cubrir ni siquiera los intereses: lo que falta se suma al capital y el mes siguiente se cobran intereses sobre una deuda mayor.
Es el mecanismo que destruyó patrimonios en México después de 1995, cuando los créditos estaban en pesos con tasas nominales altísimas y las mensualidades no cubrían los intereses. Fue el motivo directo de que se crearan la UDI y los programas de reestructura.
En un crédito en UDIs bien estructurado esto no debería pasar, porque la cuota fija en UDIs está calculada para amortizar el plazo completo a tasa real. Aparece cuando hay pagos parciales, periodos de gracia, cuotas «crecientes» pactadas por debajo de la cuota plena, o refinanciamientos.
Toma dos estados de cuenta separados por varios meses y compara únicamente la línea de saldo en UDIs. Si bajó, estás amortizando. Si subió, tienes amortización negativa y hay que preguntarle al banco por escrito qué la causa.
Este es, probablemente, el chequeo más útil de todo el curso, y no requiere calculadora.
¿Cuál de estas situaciones es amortización negativa de verdad?
Un crédito en UDIs con cuota fija calculada a plazo completo genera amortización negativa por diseño.
Ordena el chequeo de treinta segundos sobre tus estados de cuenta.
Si tu pago mensual no alcanza a cubrir los intereses del periodo, la diferencia .