Crédito Infonavit en UDI o VSM
Compara cómo puede evolucionar un saldo indexado frente a un crédito equivalente pactado en pesos fijos.
Configura el crédito original
La proyección usa el tiempo transcurrido desde el año de apertura.
Saldo pendiente hoy
Proyección educativa según los años transcurridos desde la apertura.
El saldo se actualiza con la inflación acumulada del periodo.
El saldo disminuye con las amortizaciones mensuales estimadas.
¿Por qué un saldo indexado puede aumentar?
En créditos denominados en VSM o UDI, el saldo se actualiza conforme cambia el salario mínimo o la inflación. Si esa actualización supera la amortización realizada, la deuda expresada en pesos puede bajar lentamente o incluso crecer durante ciertos periodos.
Esta herramienta compara escenarios simplificados. Para conocer el saldo contractual, revisa el estado de cuenta y las condiciones vigentes directamente con Infonavit.
Por qué tu crédito está en unidades y no en pesos
Durante muchos años, los créditos de vivienda en México se denominaron en VSM, veces el salario mínimo. La razón era protegerse de la inflación: si el crédito estaba escrito en salarios mínimos, subía cuando subían los precios y el instituto no perdía valor real.
El problema es que eso ataba dos cosas que no tenían por qué ir juntas. Cada vez que se planteaba subir el salario mínimo, subían de golpe las deudas de vivienda de los mismos trabajadores a los que se quería beneficiar. Esa dependencia se llama indexación, y romperla fue el motivo de la reforma constitucional de enero de 2016 que creó la UMA.
VSM, UMA y UDI no son lo mismo
Aquí se juntan tres unidades distintas y confundirlas cambia el resultado:
- VSM — veces el salario mínimo. La referencia histórica de los créditos antiguos.
- UMA — se actualiza una vez al año, el 1 de febrero, y la publica el INEGI.
- UDI — se actualiza todos los días y la publica el Banco de México.
Están comparadas una por una en la lección Infonavit, VSM y UMA.
El error de periodo que multiplica la cifra por doce
Un saldo de crédito denominado en unidades se expresa en unidades mensuales, porque heredó el periodo del VSM: eran veces el salario mínimo mensual. Convertirlo con un valor anual infla el saldo doce veces y produce cifras absurdas que parecen creíbles porque el cálculo «funcionó».
Es un error real y frecuente, y está trabajado como caso práctico en Dos saldos a la vez.
Cuando el saldo sube aunque hayas pagado
En un crédito indexado, la cuota reduce el saldo en unidades, pero el saldo en pesos depende además de cuánto subió la unidad ese periodo. Si la unidad sube más rápido de lo que amortizas, el número en pesos puede crecer aunque no te hayas saltado un solo pago. Es la mecánica del instrumento, no un cobro indebido.
Lo que esta herramienta no puede saber
Compara escenarios simplificados para que entiendas cómo se comporta cada esquema. No conoce tu crédito: no sabe tu tasa, tu plazo, tus pagos aplicados, tus seguros ni tu historial. El saldo que cuenta es el de tu estado de cuenta, y las condiciones para cambiar de esquema —si tu crédito admite alguna— hay que confirmarlas directamente con el instituto, no deducirlas de una simulación.