Distinguir el saldo que mide tu avance del que mide cuánto cuesta liquidar hoy.
Ya resolviste este caso. Puedes repetirlo cuando quieras.
Doce mensualidades pagadas puntualmente, ni un cargo por mora.
Pagaste doce mensualidades sin fallar una. Abres el estado de cuenta y el saldo en pesos es mayor que el del año pasado: $4,171,556.50 entonces, $4,210,287.99 ahora.
La primera reacción es pensar que algo está mal. Vamos a comprobarlo paso a paso.
Un crédito en UDIs lleva dos cuentas en paralelo. El saldo en UDIs es la deuda real y baja con cada pago. El saldo en pesos es ese mismo saldo multiplicado por el valor de la UDI del día, y ese valor sube todos los días con la inflación.
Si la UDI sube más rápido de lo que amortizas en los primeros años —y en los primeros años se amortiza poco, porque casi todo el pago se va en intereses— la foto en pesos crece aunque la deuda real esté bajando.
Mirando solo el documento, ¿tu deuda real bajó o subió en estos doce meses?
¿Cuántas UDIs amortizaste en el año? (500,000 menos 485,874.)
Resta el saldo actual del saldo inicial.
El banco cometió un error al calcular tu saldo.
Para saber si el año que viene vas mejor, ¿qué línea vas a comparar?
¿Cuándo sí tendrías un problema de verdad?
El estado de cuenta está correcto y tu crédito va bien. Amortizaste 14,126 UDIs en el año. Que la foto en pesos suba de $4,171,556.50 a $4,210,287.99 es el resultado de que la UDI creciera un 3.86 % mientras tú amortizabas un 2.83 %.
El error caro aquí no es de cálculo, es de decisión: mucha gente ve subir el número en pesos, concluye que «este crédito no avanza» y refinancia o liquida en el peor momento, pagando costos de apertura otra vez. Mirar la línea correcta cuesta treinta segundos.
La señal que sí obliga a actuar es la contraria: que suba el saldo en UDIs. Ese es el chequeo que conviene hacer una vez al año.